如何选择 正确的医疗保险计划

如果你即将退休，是时候开始考虑医疗保险了. 这种联邦健康保险由不同的组成部分组成，以帮助覆盖特定的服务. This article will help explain the basics of 医疗保险, 包括A部分, B, C, 和D, and provide some things to consider when choosing the right 医疗保险计划 for you.

是什么 医疗保险?

医疗保险 is the nation’s largest health insurance program, 覆盖了美国6500万人, 包括老年人, 有残疾的年轻人, 以及终末期肾病患者.

You can choose two different types of 医疗保险 coverage:

• 原始医疗保险(A和B部分), provided by the federal 政府ernment, includes hospital and medical insurance. You also have the option to enroll in 处方药保险 (D)部分 through a private insurance company that adheres to rules set by 医疗保险.
• 医疗保险优惠(C部分) helps cover Parts A and B hospital and medical costs, but is provided by a 医疗保险-approved third-party insurance company. 大多数医疗保险优惠计划还包括 D部分 处方药保险.

许多有医疗保险的人也有其他保险, 比如医疗补助(加州的Medi-Cal), 补充性医疗保险, 或者雇主保险, 以帮助支付部分或全部医疗保险费用分摊要求以及医疗保险未涵盖的其他福利.

医疗保险登记

如果你刚刚有资格享受医疗保险, you have a 7-month initial enrollment period to make your selections. 注册期从你65岁当月的前三个月开始，到你65岁当月的后三个月结束.

如果你错过了最初的注册窗口, 您可以在一般注册期间注册, 1月1日至3月31日, 从7月1日开始覆盖. (您可能需要缴纳逾期注册费.如果你在65岁时通过雇主获得了团体健康计划的保险，并且该保险在过去8个月内终止，你可以在特殊登记期登记.

每年10月15日至12月7日对现有医疗保险受益人开放登记. 在此期间, 拥有医疗保险的人可以审查他们的计划，并为下一个日历年做出改变. 例如, you can switch from 原始的医疗保险 to a 医疗保险的优势 plan, 参加不同的医疗保险优惠计划, and elect or switch between 医疗保险D部分 prescription drug plans.

补充性医疗保险登记

一旦你65岁或以上并且有医疗保险B部分, 你可以报名参加医疗保险补充保险, 或补充性医疗保险. Upon eligibility, you have a six-month 补充性医疗保险 open enrollment period. 在此一次性开放注册期间, 你可以买任何你想要的保险, 不管你的健康如何. 只要你付保险费, 你的保险将会续保——但是如果你在开放注册期间没有获得医疗保险, it might cost more or you may be ineligible to purchase it later.

医疗保险计划 选项

医疗保险计划有四种类型:

1. 医疗保险A部分 医院保险包括:
   • services associated with inpatient care at a hospital, 熟练的护理设施, 或者精神病院
   • charges for the hospital room, meals, and nursing services
   • hospice care and 家庭保健—but not long-term care.

    
   联邦政府管理医疗保险A部分. 大多数人不需要支付保险费, but deductibles and 共同保险 charges apply to some services.

2. 医疗保险B部分 联邦政府是否提供保险以帮助支付其他类型的医疗费用, 包括:
   • 住院和门诊医师护理
   • 家庭保健
   • durable medical equipment, including wheelchairs, walkers, and hospital beds
   • 物理治疗
   • 救护车服务
   • 许多预防性服务费用的100%, 包括放映, 实验室测试, 注射和疫苗, 每年进行健康检查.

    
   有了医疗保险B部分，你可以在美国看到任何接受医疗保险的医生. 大多数人支付的是标准保险费——174美元.2024年每月50美元- B部分, but people with a higher income pay more; those with a lower income pay less.)

3. 医疗保险的优势，或医疗保险 Part C, 是由医疗保险批准并由私人保险公司提供的涵盖原始医疗保险(A和B部分)以及通常是D部分的所有服务的一体化计划吗. 到2024年，加州所有县至少有两项医疗保险优惠计划可用.
    
   享受医疗保险优惠, you pay a separate monthly premium in addition to the monthly Part B premium. 你可以选择HMO或PPO计划, 这些计划中的大多数都为原始医疗保险不包括的费用提供额外的保险, 比如视觉, 听力, 还有牙科费用. In most cases, you’ll need to see doctors who are in the plan’s network.
    
   为了加入医疗保险优惠计划, you must be enrolled in both 医疗保险A部分 and Part B, 你必须继续支付乙部保费. Since you’re still enrolled in 医疗保险A部分 and Part B, you have the same rights and protections granted to 医疗保险 beneficiaries.
    
   
4. 医疗保险D部分 帮助支付处方药的费用, 以及许多推荐的注射或疫苗, through private insurance that adhere to 医疗保险 policies. You can elect a 医疗保险 prescription drug plan in addition to 原始的医疗保险, or get it by enrolling in a 医疗保险的优势 Plan that provides drug coverage.

如果你决定加入原始医疗保险, you’ll have to pay for some of the cost of approved services. To help pay for these out-of-pocket 费用, you can purchase 医疗补助保险(补充性医疗保险). 在加州, 11种医疗保险政策(计划A-N)可以帮助支付医疗保险自付费用, 共同保险, 以及可扣除的费用. 详细的对比图表上 医疗保险.政府 网站可以帮助你找到适合你的选择. 如果你有医疗保险优势计划，你不需要(也不能注册)补充性医疗保险.

选择时要考虑的事情 医疗保险计划

在为你选择合适的医疗保险计划时，考虑成本和收益是很重要的. 需要考虑以下几点:

如何参加医疗保险

如果你因为退休或残疾而获得社会保障，当你第一次有资格时，你会自动注册a部分和B部分. 在你65岁之前的几个月，或者在你获得社会保障残疾或铁路退休委员会(RRB)福利的第25个月，你应该收到关于你的医疗保险覆盖选择的信息. 而医疗保险B部分是可选的, A部分是必需的，除非你撤回你最初的社会保障申请并偿还你所有的现金福利.

如果你没有领取社会保障或不符合社会保障要求，你不会自动加入医疗保险, 但是你可以通过 社会保障局.

需要支付的费用

While 医疗保险 helps cover hospital bills, you should plan for out-of-pocket costs. As noted above, the standard premium for Plan B is set at $174.每月70元, 但你还需要支付B部分的共同保险, 当你达到每年240美元的免赔额时，每项服务或项目费用的20%是哪一项.

The estimated average monthly premium for 医疗保险的优势/Part C in 2024 is $18.50 per month, but you’ll also want to consider co-pays for any doctor’s visits. 此外，处方药保险(医疗保险D部分)的保费平均约为55美元.50 per month with a maximum deductible of $545 for the year.

最高自付费用

您的医疗保险最高自付金额(MOOP), the annual cap on your out-of-pocket covered medical 费用, is another factor to consider when choosing the right 医疗保险计划 for you. 虽然原始医疗保险计划没有MOOP，但医疗保险优势计划和医疗保险计划有.

• 医疗保险的优势/Part C Out-of-Pocket Maximum (2024): 核准服务费用为8,850美元. 个人计划可以设定较低的限制. D部分费用分摊不适用.
• 补充性医疗保险/Supplemental 保险 Out-of-Pocket Maximum (2024): 2024年的自付最高限额因计划而异, 但是一旦你达到了极限, 该计划在剩余的一年里为您支付100%的批准服务费用.
• 医疗保险D部分: While D部分 prescription drug plans don’t have hard out-of-pocket maximums, 有一张8美元的,承保药品的自付费用上限为5000美元. 如果你超过8美元,000, 你进入了一个灾难性的保险阶段，你的共付额和共同保险在今年剩下的时间里会大大减少.

研究 医疗保险的优势

医疗保险优势承保人
 
医疗保险的优势 covers more than half the nation’s seniors, but it’s important to do some research before you select one.

• 访问医疗保险优势计划提供者的网站，查看它的好处和局限性.
• 计划的星级是多少? 医疗保险.政府的计划比较工具 我能帮你.
• Does your preferred doctor or hospital accept 医疗保险的优势?
• Are you getting the best value on your prescription drug costs?
• 比较成本，特别关注保费和最大自付费用.
• 你喜欢HMO还是PPO? If you see a lot of specialists and don’t like waiting for referrals, PPO可能最适合你.

改变医疗保险计划
 
如果你认为医疗保险优惠计划不适合你，你需要联系医疗保险(800).633.4227)取消你的注册，而且你只能在一年中的特定时间进行这些更改.

• For all 医疗保险 beneficiaries: Open 招收ment runs from October 15 to December 7. 你的改变将于1月1日生效.
• 医疗保险优惠受益人:医疗保险优惠开放注册从1月1日到3月31日，您可以更换医疗保险优惠提供者或注册原始医疗保险. Your coverage starts the first of the first month after the plan gets your request.
• If you joined a 医疗保险的优势 Plan during your Initial 招收ment Period (e.g., 当你65岁的时候), 您可以在注册后的前三个月内更改为另一个医疗保险优惠计划或返回原计划.

如果你换成原始医疗保险, 别忘了报名参加D部分处方药保险，否则你将面临罚款.
 
额外的保险
 
如果你有医疗保险和团体健康保险, 两家保险公司都可能承担你的医疗费用, 基于“利益协调”规则. The primary insurer pays your claim first, up to the limits of the policy. 只有当有原保险公司没有支付的费用时，二级保险公司才会支付你的索赔, 但所有未支付的费用可能不会得到支付.
 
因为医疗保险A部分对大多数人来说是免费的, 考虑参加A部分，即使你有雇主保险，以帮助填补任何保险缺口. 医疗保险B部分需要支付保费，所以要将成本和福利与雇主的计划进行比较.

如何 帕特尔科可以帮忙

一旦你有了医疗保险, 每年回顾一下你的医疗费用和医疗保险覆盖范围是很重要的. 毕竟, 医疗保险不是免费的, and your out-of-pocket 费用 can have a major impact on your financial health.
 
For help understanding all the 选项 available to you, contact your State Health 保险 Assistance Program (SHIP). 在加州, the Department of Aging can refer you to one of the 老龄问题地区机构 在你的国家.
 
Patelco还致力于支持我们的会员为他们的晚年做计划. 我们提供 免费退休准备咨询 与我们的中心¹ 财务顾问帮助你实现你的目标.